任意整理後に住宅ローンを組む3つの方法

債務整理をしても住宅ローンを組む方法とは？

債務整理を行ってしまった経験があるそこのあなた。しかし、ローンが組めないとこの世の中正直不便ですよね。そんなあなたに向けて今回の記事では債務整理をしても住宅ローンを組む方法を伝授します。

今回は、債務整理の中でも一番手軽に出来る任意整理を行った後に住宅ローンを組む方法をまとめます。

知っておくべき任意整理の基礎知識

ここでさらっと任意整理の基礎知識についてまとめておきましょう。

任意整理は数ある債務整理の方法の一種であり、そのほかの債務整理とは明確に違う点があります。それは、任意整理の場合は裁判所を通す必要がないことです。借金をしている人（この場合は自分ですね）が代理人（弁護士など）を立てて、お金を貸してくれる人に直接交渉することの出来る制度となっております。この利点としては、日々貸金業者からの取り立てに困っている人は、任意整理を行った瞬間に貸金業者から債務者への直接的な取り立ては禁止になってきます。その仲介に入ってくれるのが、弁護士などの代理人であるということです。

住宅ローン利用者が任意整理をするメリット

任意整理のいいところは、整理の対象とする債務を自己選択できるところです。なので、「借金は減額したいけど、住宅だけは手元に残しておきたい」といったことが可能になってきます。

このようにマイホームを残しておくことの出来る債務整理は任意整理以外にもあり、「個人再生」も可能です。個人整理の場合は、他の借金を最大90％まで減額することが出来る上に、マイホームも手元に残しておくことが出来るというとても効果の高い方法となっております。

しかしこの個人再生は、裁判所を通して行うことが必要なので、極端に収入が低い人や多い人は行うことが出来ません。そして、債務整理の中では最もメジャーな自己破産については、借金をチャラにする代わりに原則としてすべての財産を手放す必要があるので、もちろんのことながらマイホームも手放さなくてはならなくなります。

このように考えると、任意整理を利用する方が、最も手軽に借金を減額できてなおかつマイホームを失わずに済む方法であるとご理解いただけると思います。

任意整理のデメリット

任意整理には多くの利点がある方法ですが、そこにはもちろんデメリットもございます。

そのデメリットとは「手間」です。

裁判所を通す必要がなくても、弁護士や司法書士との面談をする時間は必ず取らなければなりません。依頼する専門家によっては、自分の身の上事情まで根掘り葉掘り聞かれる場合もあるので、それがストレスになってくる人も少なくないでしょう。弁護士や司法書士を通さずに自らだけの力で任意整理をすることも可能ではありますが、なかなか満足する結果を得ることは難しいでしょう。

また、専門家に依頼するため「費用」がかかるのも一つのデメリットということが出来るでしょう。

交渉一社あたりに数万円のお金がかかるのがネックですね。

また、相応の時間がかかります。2~3か月ですね。すぐに借金を解消したいという人には向かない方法となっております。

そして、最大の欠点と言えるのが「ブラックリストに登録される」ことです。

任意整理をすると信用情報機関（＝ブラックリスト）に乗っかってしまい、クレジットカードなどの登録や、ローン商品などの金銭的信用があることを前提にしたサービスの利用ができなくなってしまいます。

この信用情報機関に自分が登録されているのかわからないといった方は、インターネットで信用情報機関のサイトから調べてみるといいかもしれません。最近はインターネットの発達により信用情報もインターネットから照会ができるようになっています。

抑えておくべき住宅ローン審査の基礎知識

ここまでは「任意整理」の基礎情報に関して話してきましたが、ここからは「住宅ローン」に関しての基礎知識の説明していきたいと思います。

本題である「任意整理後の住宅ローン利用方法」について説明していきたいのですが、そのためには、住宅ローンの審査のポイントを理解しておくことが肝になってきます。

住宅ローン申し込みをすると次の項目が銀行から審査されます。

これらの項目を無事クリアすることが出来たときに、住宅ローンを受けることが出来ます。

しかしこれらの項目は銀行が公式に出している項目ではないため、参考程度にお考え下さい。

また、蛇足ですが、たまにウェブサイトで第三者情報が審査に影響をすると書いてあるものが見受けられますが、それは大きな間違いです。もし仮に第三者が審査に影響するような状況があるとすれば、その第三者が連帯保証人などになっている場合ですね。その場合でしたら、仮に第三者が多重債務者などの場合に審査に影響が出てくる可能性があります。

また、住宅ローンの審査は職種によって通過率が変わってくることがあります。例えば、公務員などの国から給料をもらっている職種はすんなりと審査が通る可能性が大きくなっておりまして、医者や看護師なども審査の面では優遇される傾向にありますね。

一番審査の通過率が悪い職種やバイトやパートなどの非正規雇用の人々です。特に安定した収入があるわけでもないので、不安定な給料を頂いてる職種は審査の通過率が悪くなってしまうでしょう。

任意整理をした後に住宅ローンを組む方法

前章では住宅ローン審査の方法についてまとめておきました。任意整理についても住宅ローン審査にもご理解を頂いたところで、、それでは本題に入っていきたいと思います。

任意整理をした後に住宅ローンを組む3つの方法を紹介いたします。

任意整理した会社と全然関係ない銀行に申し込む

任意整理をしてしまうと5~7年はブラックリストに乗っかってしまうので、その間はどうあがいても住宅ローンを組むことはできないでしょう。しかし、かといって時間が経てば再びローンを組むことが出来るのかというとそういうわけでもありません。

実はその会社独自のブラックリストを銀行は持っていまして、そこに一生名前が残ることになります。

例えばA銀行で融資を受けて任意整理をしたとすれば、今後一切A銀行で融資の手続きはできなくなります。

そこで、任意整理した会社と全然関係ない銀行に申し込むことをお勧めしています。

ここでは「全然関係ない」というところが重要でありまして、もし仮にB銀行がA銀行のグループ会社だとすると、仲間間でその独自のブラックリストが共有されている可能性があります。

なので、任意整理をした会社とのグループ会社も辞めた方がいいでしょう。全く関係のない会社について住宅ローンの申請をすべきです。

審査の甘い住宅ローン会社に申し込む

任意整理をした後の住宅ローンは、どうしても審査が厳しい銀行ではすぐに否決になってしまいます。

審査に突破したいのであれば、審査が甘い銀行に申し込みするほかありません。

銀行は審査基準を明確に公開していないので、「間違いなく甘い！」と言える住宅ローンはハッキリ言ってないです。

しかし長年、多くの住宅ローン申し込みに関わってきた元・不動産業者としての経験からすると、明らかに他の銀行よりも「甘い」と感じる住宅ローンが正直いってありました。

実は他の銀行では住宅ローン審査にあっさり落ちた人が、「ある住宅ローン」だとカンタンに合格したことが何度もあったのです。

明確な審査基準こそ公開されていませんが、住宅ローンごとによって審査結果が変わるのは、「審査が甘い住宅ローンが存在する」という紛れもない証拠でしょう。

では一体どこの住宅ローンの審査が甘いかというと…それは「フラット35」です。

全国どの地域でも見るメガバンク（＝大手銀行）は、住宅ローンの審査が厳しい銀行としてお馴染み。

審査の難易度が高すぎるため、審査が通過するかどうか微妙な人にはメガバンクを不動産業者はお勧めしません。

メガバンクだけでなく、全国全ての銀行がフラット35に比べると審査の柔軟性がなく、通りにくいと業者は考えています。

少しでも住宅ローン審査に苦戦しそうな人であれば、業者は迷わずフラット35をオススメすることでしょう。

正直いって筆者もなぜフラット35が甘いのかわかりません。しかし明らかに甘いのです。

実際に銀行の住宅ローン審査に落ちた人が、フラット35だとアッサリ通った現場を何度も見てきました。任意整理をしてまだ2年と言う人がフラット35に合格したのも見たことがあります。

フラット35の審査が甘いメカニズムについてはいまだ不明ですが、任意整理をした人にとってやさしい住宅ローンであるのは間違いないと断言できます。

頭金を入れる

任意整理を受けた人は銀行から必ず圧倒的低評価をつけられます。そこで少しでもその評価を挽回するために頭金を入れてみてはいかがでしょうか。

銀行からすると、頭金を用意する人は「勤勉」であると判断をされます。

まとまったお金を用意するには長期的な貯蓄が必要ですよね。その長期的な貯蓄をして頭金を用意することでこの人には支払える能力があるんだと判断されることが出来るのです。

もし、頭金を入れることが出来れば、「頭金を貯めることが出来た」という事実だけでも審査に大きくプラスになってくることが出来るでしょう。

実際の経験ですが、頭金ゼロで審査に落ちていた友人が、頭金を100万円貯めて審査を受けに行った友人があっさりと審査を通過しているところを目撃したことがあります。

なので、信用商売である住宅ローンにとって自分の信用を挽回するための頭金の準備というのは一つかなり効果的な手段であるということが出来ます。

もし仮に自分自身で頭金を用意することが出来なくても親兄弟からお金を借りることも可能になっています通常大金の親兄弟などからの借り入れは、贈与税がかかるものになってきていますが、住宅ローンの頭金のためであれば税金がかからないという便利な制度もあるくらいです。

まとめ

以上、任意整理後でも住宅ローンの融資を受ける方法を紹介してきました。

ここであげた情報が絶対というわけではないので保証はできないのですが、かなりいい方向に運ぶポイントであることは間違いありません。

そもそも論ですが、債務整理などの最後の手段を使うことのないように、借入は計画的に行うようにしましょう。